האם להתחשב בהכנסות משכירות בהגשת בקשה למשכנתא הפוכה?
כשמגישים בקשה למשכנתא, כל שקל מההכנסות שלכם נחשב – גם כדי להבטיח שתקבלו אישור, וגם כדי לקבל שיעורים ותנאים טובים יותר.
מקרה שבו כבר יש לכם דירה
אם כבר יש בבעלותכם דירה ואתם קונים נכס אחר, הבנק כולל את ההכנסות מהשכירות שאתם מקבלים:
אם הכנסות השכירות שלכם הן מנכס שהוא כבר בבעלותכם – הבנק ישקול אותן במלואן (100% מההכנסה).
אם מדובר בנכס שאתם קונים, והוא כבר מושכר – הבנק ישקול את ההכנסות במלואן (100% מההכנסה).
אם מדובר בנכס שאתם קונים, והוא כבר לא מושכר – הבנק ישקול את זה רק באופן חלקי (בדרך כלל כ-80% מההכנסות, אך זה משתנה בין הבנקים). במקרה זה עליכם לבקש מהשמאי לכלול בדוח שלו את הכנסות השכירות הצפויות.
מקרה שבו אתם כבר לא מחזיקים דירה, אלא קונים את הנכס הראשון שלכם כהשקעה
במקרה זה, בנקים למשכנתאות נדרשים להפחית את תשלום שכר הדירה שלכם מההכנסה העתידית.
ש: מה אם אני משלם שכר דירה גבוה מההכנסה הצפויה?
ת: אז השכירות לא תישקל כהכנסה.
ש: מה אם אני לא משלם שכר דירה? (כלומר, אני גר בבית הוריי)
ת: נחשב למצב שבו אין הכנסה.
ש: אבל למה?
ת: ההנחה היא שתעבור לדירה מאוחר יותר ותשלם שכר דירה (ובכך תפחית את הכנסותיך) או תעבור לדירה זו (ובכך תפחית את הכנסותיך)
ש: האם זה פתוח למשא ומתן?
לא.
משכנתא הפוכה – כדאי?
שימו לב שבמקרים רבים לקיחת משכנתא הינה תהליך מאוד מורכב המצריך ידע רחב בתחום הפיננסים והבנקאות ובנוסף היכרות מקדימה עם שוק המשכנתאות.
במקרים שונים של לקיחת משכנתא, כמו למשל במקרה של משכנתא הפוכה – ההמלצה לשימוש יועץ משכנתאות חיצוני אפילו חשובה יותר.
משכנתא זו בדרך כלל מתאימה לאנשים בגילאי 60 פלוס, אנשים אלו לרוב באים עם הכנסה רבה, וזמן קצר להחזר משכנתא. על כן יש לבחון בזהירות רבה את הנושא – כך שהמשכנתא תהיה מיטבית, עם החזר מהיר, אך סביר בהתאם להכנסה ולהון הפנוי.
האם כדאי להתייעץ עם יועץ חיצוני?
כפי שציינו מקודם, אכן ברוב המקרים יועץ חיצוני יכול לשפר את תנאי המשכנתא בצורה משמעותית, הדבר נובע בעיקר מהמומחיות שלו בתחום ומהקשרים שיש לו בבנקים השונים, אשר מאפשרים לו גמישות רבה יותר ביחס ללקוחות מזדמנים.
ברוב המקרים הייעוץ הראשוני הינו בחינם, ומומלץ לעשותו רק בשביל לקבל מידע רחב יותר על הנושא.
בהצלחה 🙂
